三者险买了500万，撞人自己赔了3万元，为啥还要自己掏腰包？--青岛车险-企业财产保险服务平台

老王上个月开车时发生了车祸。
因为是全责，伤者的医药费是老王的保险公司负责，但结算的时候，却留了3万多元的医药费需要他个人自掏腰包。
他怎么也想不明白，为什么第三责任险买了500万，为啥还要自己掏腰包？真的是因为自己太背了，才会事事不顺吗？还是保险公司给他挖了坑？
说句良心话，真不是的！主要原因是因为他买车险的时候没有看清责任条款，自己挖了坑而不自知。

医保外用药责任险的作用

首先让我们先来解读一下关于车祸事故医药费赔偿的相关条例。
根据《机动车第三者责任保险条款》第30条以及《机动车车上人员责任险条款》第14条的约定，保险公司仅在国务院卫生主管部门组织制定的《交通事故人员创伤临床诊疗指南》和国家基本医疗保险标准范围内承担赔偿责任。

因此，对于超过国家社会医疗保险规定范围以外的用药和治疗，保险公司不承担赔偿责任。也就是说，第三者责任险不赔偿医保以外的用药。如甲类医保用药赔偿100%，乙类医保用药赔偿90%，医保之外的费用不予赔偿。
也就是说不管三者险买的多高，社保外的那部分费用都得你自己来掏腰包。

什么是医保外用责任险

《附加医保外医疗费用责任险》主要是对于投保了《机动车第三者责任保险》或者《机动车车上人员责任保险》的机动车进行附加险的投保。

发生保险事故，导致第三方人身伤亡或财产损失，三者险只能赔付医保用药的费用，医保外用药费用需要车主自己掏钱，但如果投了医保外用药责任三者险，那么医保外用药费用也由保险公司赔偿。
打个比方，老王开车时不小心将老李的小腿撞骨折，交警判定老王全责。显然，保险公司应该赔偿老李的医疗费用。但现在医院说了，如果用国产钢板和钢钉，1万元能搞定；用纯进口的就要2万元。
然后医院会告诉老李“纯进口的肯定更好，比国产的质量好很多”……作为患者，老李肯定是要选择进口钢板、钢钉的。但这时候就要看老王是否买了“医保外责任险”。如果买过了，那么2万元的进口钢板、钢钉全赔。
如果老王没有买“医保外责任险”，那保险公司只能掏出1万块钱，按照“国产钢板、钢钉”的标准赔付。
理由是：进口高端的钢板、钢钉，并不在国家医保范围之内！那么这1万块的差价，就需要老王自己承担了。

投保注意事项

1、赔偿是有限额，不是无限制赔偿
限额由投保人和保险人在投保时协商确定，并在保险单中载明。

可选范围较多，分别1万元、2万元和5万元，最高300万。这点大家在投保时要注意确认清楚，别到时候为了省一点保费，导致赔偿限额较低，从而失去保障的意义。
2、赔偿顺序要注意
《附加医保外医疗费用责任险》这款附加险，其保险责任免除中有一条，大家务必要注意的就是，“在相同保障的其他保险项下可获得赔偿的部分”，这么一条怎么理解呢？
就是此款附加险是作为托底险种，如果开车撞到人，首先走交强险，交强险的医疗是只负责赔偿医保内用药，交强险保额不够赔了，再走三者险，这个时候三者额外用药才会起到作用。
3、赔偿处理时依据事故责任进行赔偿
这款附加险，其赔偿的方式方法，类似于《机动车第三者责任保险》或《机动车车上人员责任保险》都是依据交通事故中事故责任占比来确认赔付，并且索赔金额不得大于保险责任限额。
举个例子：例如投保了三责险项下的《附加医保外医疗费用责任险》，那么在扣除交强险的相关同类型赔付金额之后，依据事故责任的比例进行此项附加险保险责任和责任限额内进行赔偿。
4、所医治项目需满足主险事故关联性

这款附加险另一项责任免除，暨“所诊治伤情与主险保险事故无关联的医疗、医药费用”上述费用，保险公司是不负责赔付的，另外特需医疗不可保障，不是各种短视频上所说的，撞到人，就百分百赔！
医保外医疗费用责任险+足额第三者责任险=无忧，车险综改后对车险条款的完善可以说是全方位守护车主的利益了。
当然，因为风险不同，各地区和各保险公司有差异，不是所有公司都有这个附加险可以销售，具体要咨询下当地的业务人员。